전주개인회생상담 개인회생 신청하면 채무가 모두 탕감되나요

과도한 채무로 인해 힘겨운 시간을 보내고 계신가요? 매일같이 쏟아지는 독촉 전화와 압류의 공포 속에서 ‘개인회생’이라는 단어가 한 줄기 빛처럼 느껴지실 수 있습니다. 특히 “개인회생만 신청하면 모든 빚이 다 없어지는 것 아닌가?” 하는 막연한 기대를 품고 저희 개인회생파산 요기로를 찾아주시는 분들이 많습니다.

결론부터 말씀드리자면, “개인회생은 모든 채무를 무조건 탕감해주는 제도가 아닙니다.” 하지만 법의 테두리 안에서 채무를 합법적으로 조정하여 성실히 갚아나갈 기회를 주고, 남은 빚을 탕감받아 새로운 삶을 시작할 수 있도록 돕는 매우 강력하고 긍정적인 제도임은 분명합니다.

오늘 전주개인회생상담을 고민하시는 분들을 위해, 개인회생의 ‘채무 탕감’에 대한 정확한 사실과 원리를 짚어드리겠습니다.

많은 분들이 개인회생을 신청하면 빚이 마법처럼 사라진다고 오해하십니다. 하지만 개인회생의 정확한 법적 원리는 ‘탕감’이 아닌 ‘일정 기간 변제 후 남은 채무에 대한 면책’입니다.

1. 변제 계획의 수립 및 이행

개인회생을 신청하면 법원은 신청인의 소득, 재산, 부양가족 수 등을 종합적으로 고려하여 ‘최저생계비’를 보장해 줍니다. 그리고 월 소득에서 이 최저생계비를 제외한 나머지 금액, 즉 ‘가용소득’을 산출하여 이 금액을 36개월(최대 60개월) 동안 꾸준히 갚아나가도록 하는 ‘변제계획안’을 인가합니다.

가용소득 계산 예시

예를 들어, 월 소득이 300만 원인 1인 가구 채무자가 있다면, 2024년 기준 1인 가구 최저생계비(약 134만 원)를 제외한 약 166만 원이 월 변제금이 되는 방식입니다.

2. 성실한 변제, 그리고 ‘면책’

채무자가 법원에서 인가한 변제계획안에 따라 정해진 기간 동안 성실하게 월 변제금을 납부하면, 그 이후 남아있는 원금과 이자에 대한 상환 책임을 법적으로 면제해 주는데, 이것이 바로 ‘면책’ 결정입니다. 즉, 갚아야 할 의무가 사라지는 것입니다.

따라서 개인회생은 빚을 아예 갚지 않는 것이 아니라, 자신의 능력 안에서 최선을 다해 빚을 갚고, 그럼에도 불구하고 남은 빚은 법적으로 탕감받는 제도라고 이해하셔야 합니다.

전주개인회생상담 시 가장 중요하게 확인해야 할 부분 중 하나입니다. 개인회생을 통해 면책을 받더라도, 특정 종류의 채무는 그 책임이 사라지지 않습니다. 이를 법률 용어로 ‘비면책 채권’이라고 부릅니다.

1. 개인회생으로 해결 가능한 채무 (조정 대상 채무)

대부분의 금융 채무가 여기에 해당됩니다.

• 은행 대출, 카드값, 현금서비스
• 대부업체 및 사채
• 통신비, 휴대전화 단말기 대금
• 개인 간의 빌린 돈 (차용금)
• 보증 채무

2. 개인회생으로도 해결되지 않는 채무 (비면책 채권)

면책 결정을 받더라도 반드시 따로 갚아야 하는 채무들이므로, 신청 전 반드시 전문가와 확인해야 합니다.

• 세금, 4대 보험료 (국민연금, 건강보험료 등)
• 벌금, 과료, 형사소송비용, 과징금
• 고의로 가한 불법행위로 인한 손해배상금 (예: 폭행, 사기 피해금)
• 중대한 과실로 타인의 생명 또는 신체를 침해한 불법행위로 인한 손해배상금 (예: 음주운전 사고 피해 보상금)
• 양육비 또는 부양료

채무 탕감률은 모든 사람에게 동일하게 적용되지 않습니다. 이는 전적으로 개인의 소득, 재산, 부양가족 등 상황에 따라 달라집니다. 법원은 두 가지 중요한 원칙을 기준으로 변제계획을 심사합니다.

1. 가용소득 전부 투입의 원칙

위에서 설명했듯, ‘월 소득 – 최저생계비 = 월 변제금’ 공식이 기본입니다. 즉, 법적으로 보장된 최소한의 생계비를 제외한 모든 소득은 빚을 갚는 데 사용해야 한다는 원칙입니다. 따라서 소득이 높고 부양가족이 적을수록 월 변제금은 올라가고, 총 변제액이 커져 탕감률은 낮아집니다.

2. 청산가치 보장의 원칙

이것은 매우 중요한 원칙입니다. 개인회생을 통해 갚는 총 금액(총 변제액)이, 만약 지금 당장 파산했을 때 채권자들이 배당받을 수 있는 금액(재산의 청산가치)보다는 많아야 한다는 것입니다.

청산가치란?

현재 보유한 재산(부동산, 자동차, 예금, 보험 해지환급금 등)에서 압류금지재산을 제외하고 처분했을 때의 가치를 의미합니다. 만약 재산이 많다면, 월 변제금을 상향 조정해서라도 총 변제액이 재산 가치 이상이 되도록 변제계획을 세워야만 법원에서 인가를 받을 수 있습니다.

보신 바와 같이, 개인회생은 단순히 ‘빚을 없애주는’ 제도가 아닙니다. 나의 소득과 재산, 채무의 종류와 성격 등을 법률에 근거하여 정확하게 분석하고, 법원을 설득할 수 있는 합리적인 변제계획안을 제출해야만 성공적으로 면책에 이를 수 있는 매우 전문적인 법률 절차입니다.

잘못된 정보로 섣불리 진행하다가는 기각되거나, 더 많은 금액을 변제하게 될 수도 있습니다. 지금 전주 지역에서 감당할 수 없는 빚으로 고통받고 계시다면, 주저하지 마시고 저희 개인회생파산 요기로의 문을 두드려 주십시오.

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전화상담: 1551-9410
홈페이지: https://개인회생신청자격.org